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“以前總覺得銀行貸款離我們小商戶很遠，要么手續(xù)繁瑣，要么門檻太高。”“以前是‘大海撈針’，想找到真正需要支持的小微企業(yè)太難了，好不容易找到了，看不清真實經營情況，想貸又不敢貸”……

為統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題，2024年10月，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協調工作機制。截至2025年6月末，各地累計走訪了超過9000萬戶小微經營主體，銀行對“推薦清單”內經營主體新增授信23.6萬億元，新發(fā)放貸款17.8萬億元，其中信用貸款占比32.8%。

日前，記者在重慶調研采訪時了解到，自支持小微企業(yè)融資協調工作機制在重慶落地以來，當地創(chuàng)新“數智掃描、鏈上畫像、網格觸達”模式，依托金融大數據模型生成企業(yè)清單，推送至銀行機構開展精準對接。截至目前，已下發(fā)小微企業(yè)“推薦名單”10.9萬戶，完成摸排走訪10.19萬戶，發(fā)現有融資需求1.67萬戶，累計為1.07萬戶新授信231.19億元、投放貸款199.45億元。

數據要素賦能 精準滴灌鄉(xiāng)村產業(yè)

盛夏時節(jié)，走進重慶璧山八塘鎮(zhèn)的共享菜園，記者看到重慶勐馬初心農產品有限公司（以下簡稱勐馬初心）負責人、退伍軍人黃道寬正和戰(zhàn)友們一起，將農戶種植的蔬菜裝車，配送到市區(qū)多家單位。

農產品配送結算賬期長、應收賬款多、利潤薄，難以支撐大額支出。“2024年12月底，我們拿下了5家單位的食材供應訂單，但算下來有200萬元資金缺口。當時，我整夜睡不著覺，怕對不起跟著我們干的300多戶農戶。”黃道寬說。

小微企業(yè)普遍缺少抵押資產，按照傳統(tǒng)貸款產品要求，難以達到審批條件，但不代表這類企業(yè)不優(yōu)質。如何打破銀企信息不對稱，讓這類“隱形”的優(yōu)質企業(yè)“顯形”？

“我們以金融綜合服務網‘金渝網’為基礎，創(chuàng)新建立企業(yè)‘推薦名單’模型。通過分析企業(yè)經營數據，精準刻畫‘還款置信度’，生成推薦名單，并通過‘信易貸·渝惠融’中小微企業(yè)融資信用服務平臺推送至銀行。”重慶金融監(jiān)管局普惠金融處處長陸玉說，勐馬初心正是憑借真實經營和穩(wěn)定結算記錄，被模型精準“捕捉”，進入農業(yè)銀行重慶分行的對接名單。

“勐馬初心有完整的經營流水，又有學校的穩(wěn)定訂單，我們推出的服務農業(yè)產業(yè)鏈小微企業(yè)專項信貸產品正好派上了用場。”農業(yè)銀行重慶巴南支行客戶經理龍瀧說，系統(tǒng)一算就匹配上了200萬元額度，剛好補上公司缺口。

“只用了3天時間，我們就拿到了貸款，利率只有3.55%。”黃道寬說，今年一季度，公司銷售額達450萬元，同比增長72%。300多戶合作農戶戶均月收入從2800元漲到4200元。

記者在采訪中了解到，支持小微企業(yè)融資協調工作機制實施以來，銀行以數據支撐發(fā)放信用貸款，很大程度上解決了銀企信息不對稱的難點。金融監(jiān)管部門以及各金融機構對數據價值持續(xù)挖掘與開發(fā)，助力金融資源更精準、高效地“找到”目標客戶，助力小微企業(yè)發(fā)展。

破除信息孤島 助力穩(wěn)外資穩(wěn)外貿

“2024年以前，我們都是用自有資金維持公司運轉的。總覺得我們這種企業(yè)，廠房是租的，貸款應該很難。”重慶浩森摩托車有限公司（以下簡稱浩森摩托）總經理張海林表示，2024年下半年以來，公司訂單增多，特別是簽了單筆超2000輛越野摩托等車型的海外訂單，要先墊款采購車架、減震器等關鍵零部件，部分特殊零部件開新模具，資金壓力陡增。

就在張海林一籌莫展的時候，當地街道網格員和銀行工作人員主動找到他。“銀行以出口訂單為授信依據，在5天內為我們發(fā)放了480萬元貸款，解決了采購原材料、回款周期延長的資金問題。”張海林說，在銀行資金支持下，2025年上半年，公司出口額同比增長約40%。

“浩森摩托是我們多年的國際結算業(yè)務客戶，但此前沒有聽其提起貸款需求，直到對接重慶金融監(jiān)管局通過‘信易貸·渝惠融’平臺推送的支持小微企業(yè)融資協調工作機制走訪名單后，我們才了解到公司融資困境。”中國銀行重慶分行普惠部副總經理高文捷說。

“我們錨定反映企業(yè)實際經營的‘黃金字段’，形成企業(yè)畫像名片，破除信息孤島。”陸玉表示，推動“信易貸·渝惠融”平臺上線“小微企業(yè)融資協調工作機制專區(qū)”“無還本續(xù)貸綠色通道”，提供信用信息查詢、信用報告下載等服務，降低金融機構政銀協調成本和大數據應用成本。

金融監(jiān)管總局此前發(fā)布《關于做好2025年小微企業(yè)金融服務工作的通知》，要求深化支持小微企業(yè)融資協調工作機制。加力支持小微外貿企業(yè)，依托進出口貿易場景及訂單、物流等數據要素，提升信用評估和金融服務水平，促進穩(wěn)外貿穩(wěn)增長。

“讓數據多跑路、讓企業(yè)和銀行少跑路。”業(yè)內人士表示，小微企業(yè)融資協調工作機制擴展至全部外貿企業(yè)，利用數據要素賦能，讓銀行信貸不僅覆蓋大中型外貿企業(yè)，更惠及小微外貿主體，體現了政策的普惠性和精準性，進一步促進外貿穩(wěn)定增長。

多鏈條發(fā)力 推動民營經濟發(fā)展

眼下重慶正值花椒收購季，重慶市江津區(qū)豐源花椒有限公司（以下簡稱豐源花椒）總經理楊天旭卻為流動資金短缺犯了愁。

“花椒采摘、收購、加工的時令性很強，我們最頭疼問題就是季節(jié)性流動資金短缺問題。特別是今年花椒旺季，我們新增了多個海外客戶，急需百萬資金擴大產能。”楊天旭說，“沒想到當地銀行主動找上門，通過支持小微企業(yè)融資協調工作機制，用一筆400萬元的信用貸款，解了我們的燃眉之急。”

“圍繞江津花椒特色產業(yè)，我們以‘一產一策’推出特色信貸產品，精準對接花椒產業(yè)經營主體資金需求。”重慶農商行江津先鋒支行行長吳光杰介紹，近三年來，累計投放花椒產業(yè)貸款3.8億元，支持花椒經營主體600余戶，花椒貸款余額1.8億元，花椒貸款平均利率3.55%。

這是支持小微企業(yè)融資協調工作機制助力民營經濟發(fā)展的一個縮影。《關于做好2025年小微企業(yè)金融服務工作的通知》明確，銀行業(yè)金融機構要堅持“兩個毫不動搖”，公平精準開展民營和小微企業(yè)授信業(yè)務，支持企業(yè)發(fā)展壯大。

與此同時，為推動江津花椒產業(yè)發(fā)展，2023年，人保財險江津支公司結合區(qū)域花椒產業(yè)“企業(yè)+訂單+農戶”發(fā)展趨勢，試點“政策性花椒價格指數保險+商業(yè)性花椒價格指數保險”組合模式。

“一方面，對因市場價格下跌給農民造成的損失進行賠償，提升農民種植積極性；另一方面，對因超預期價格收購給收購商造成的損失進行賠償，穩(wěn)定市場價格，提升加工企業(yè)收購積極性，最終保障農戶預期收益。”人保財險江津支公司農險部經理楊培興說。

中國人民大學重陽金融研究院宏觀研究部主任、研究員蔡彤娟表示，保持對民營小微企業(yè)穩(wěn)定有效的增量信貸供給，要從政策引導、體制機制創(chuàng)新、金融機構的服務模式、企業(yè)自身的信用建設等方面入手，形成多層次、多維度的金融服務體系。